这家源自法国的金融机构正押注于“开放银行”和人工智能等技术，以帮助用户做出最佳的金融决策。
图片来源：Cofidis。
“35年在你身边”。这就是 Compañía Financiera de Distribución S.A.（更为人熟知的名称是 Cofidis）自1990年以来在西班牙的写照。
Cofidis 成立于八年前的1982年，是一家法国实体，专门从事远程信贷和贷款发放，业务遍及欧洲九个国家，拥有超过5461名员工，未偿还总资产近159.57亿欧元。仅在西班牙，其子公司就拥有超过250万客户和约1000名员工。
与金融行业的任何其他实体一样，Cofidis 多年来一直沉浸在数字化转型过程中，旨在使内部和外部流程适应新的业务需求。在西班牙，该实体在过去三年中启动了更为加速的转型过程，目标是“继续保持我们的重要性，帮助我们的合作伙伴和客户在他们的一生中实现其项目”，该实体数据与转型总监 Benjamín Almeida 解释道。为此，“我们必须通过认购流程的数字化来陪伴他们，同时也要对一款移动应用程序进行非常重大的投资，使我们的客户能够自主管理他们与 Cofidis 的关系”。
Almeida 解释说，目前，“我们正处于一个关键的成熟点：我们花了数年时间打基础，现在转型正在我们所有的层面得到巩固：技术层面、人力层面和文化层面”。事实上，已经超越了“尝试新事物”的阶段，进入了一个转型已成为日常一部分的模式。“而且这不会停止。这在我们的工具以及我们的工作、协作和决策方式中都能体现出来”。
Benjamín Almeida，Cofidis 数据与转型总监。图片来源：Cofidis。
一、挑战
当他们开始这一转型过程时，最重要的挑战并非技术层面，而是人为因素。据 Almeida 称，最大的复杂性在于引入一种具有紧迫感的思维模式。“我非常喜欢一句话，我想是斯蒂芬·霍金说的，他说智能是适应变化的能力，因此改变是最明智的做法”。
Almeida 强调，一旦决定进行转型，除了要解决核心问题外，还需要面对一系列其他挑战，例如：
数据结构优化：建立有效的数据结构，以衡量和跟踪持续改进的进展。
业务流程调整：调整业务流程和工作方法，以提高工作效率。
人员能力提升（upskilling）：提升员工的技能和能力，以适应新的业务需求。
组织结构优化：优化组织结构，以适应转型后的工作模式。
决策速度提升：加快决策过程的速度，以快速响应市场变化。
治理机制完善：完善治理机制，确保转型过程中的合规性和有效性。
Almeida 认为，这些都是组织在转型过程中必须面对的典型问题。如果一个组织没有解决这些问题，那么实际上它并没有真正实现转型。只有全面解决这些问题，才能真正推动组织的持续发展和创新。
目前，该公司使用各种市场技术，涵盖了几个关键方面：存储、处理、分析、安全和法律合规。所有这些都由一个致力于数据治理和数字道德的专门团队领导，因为对于 Cofidis 而言，确保消费这些数据时的良好实践非常重要。根据 Almeida 的说法，一个具体的例子是他们的“语义层项目”。这个项目的核心在于：
1.逻辑抽象应用：在物理数据和用户用于分析的工具之间建立逻辑抽象层。通过这种方式，可以将底层的技术数据与用户界面隔离开来，提高系统的灵活性和可维护性。
2.数据转换：将复杂的技术数据转化为业务层面定义明确、易于理解的概念。这有助于非技术背景的用户更好地理解和使用数据，提高数据的可用性和价值。
3.信息访问管理：通过语义层项目，可以更有效地管理和控制信息访问。这包括定义数据访问权限、监控数据使用情况以及确保数据安全和合规性。
Almeida 强调，语义层项目不仅提高了数据的可理解性和可用性，而且在管理信息访问方面也带来了极大的控制力。这体现了数据结构优化和业务流程调整在组织转型中的重要性。通过将技术数据转化为业务层面的概念，可以更好地满足用户需求，提高决策效率，并加强数据治理。
总的来说，语义层项目是 Almeida 提到的转型过程中需要解决的典型问题的一个具体实例。它展示了如何通过优化数据结构和调整业务流程，将技术数据转化为对业务更有价值、更易于理解和使用的资源。这对于提高组织的竞争力和适应性具有重要意义。
二、数字入职 (Digital Onboarding)
Cofidis近年来的一个重大投资是其“数字入职”项目，该项目致力于将新客户和现有客户的入职流程全面数字化，以提供更即时、更无缝的体验。这个项目由Cofidis的创新中心Innolab设计，集成了多种技术工具，包括用于身份验证的KYC（了解你的客户）、用于评估偿付能力的开放银行（Open Banking）、数字签名、即时支付以及100%自动化管理。数据与转型总监提到，他们还专注于分析与客户的互动，利用语音分析技术每天分析数千次对话，以更深入地理解客户的真实需求，同时确保隐私保护和团队赋能。
为了推进这一项目，Cofidis与Tink、Logalty、IDNOW或Experian等多家供应商合作，整合和开发工作在Crédit Mutuel Alliance Fédérale集团的支持下内部完成。Almeida分享了过去五年客户习惯的演变，指出客户越来越倾向于数字化、即时和自主管理的服务。具体来说，65%的新客户接受使用KYC进行身份验证，84%的客户同意以数字方式访问其银行对账单以评估偿付能力。在过去四年中，超过90%的客户选择以数字方式签署合同，而自2025年1月以来，95%的客户选择即时支付来接收他们的资金。
这些初步结果表明，Cofidis的“数字入职”项目不仅提升了客户体验，还加强了数据安全和合规性，同时提高了内部效率和团队能力。这展示了数字化转型在现代金融服务中的重要性和影响力。
三、数字创新中心 (Digital Innovation Hub)
大约五年前，该实体启动了其新的创新中心，名为 Innolab，这是一个旨在应对金融领域未来挑战的项目，推动 Cofidis 集团所在的九个国家的创新。Almeida 解释说：“我们的团队由创造直观、易于使用且满足客户需求的产品和服务的专家组成”。五年后，“我们可以说，Innolab 除了帮助数字化转型过程外，还帮助改变了公司的思维模式以及我们设计和推出新产品和服务的方式。我们已经从谈论创新和产品开发转变为将其融入团队的日常工作中”。
Innolab 带来了四个关键要素：愿景、方法、知识和文化。“我们引入了以人为本的设计方法，获得了对客户需求的真实认知，将洞察与决策联系起来，并加速了验证和产品上市时间。我们将设计视为创造价值的战略工具。此外，我们还加强了开放式创新，以学习市场上的新解决方案，并通过与它们合作来加速内部流程”。
四、未来技术
展望未来，Cofidis 正大力投资于诸如开放银行之类的技术，该技术不仅可以通过取代冗长的表格和提供额外文件来改善用户体验，还可以自动化对账单的分析，并非常详细地推断财务行为。数据与转型总监解释说，后者“使我们能够更快，并从更个性化、公正和包容的角度来制定我们的信贷授予决策。换句话说，由于这种如此详细的分析，有些人在过去仅仅因为属于特定群体而无法获得信贷，现在却可以了”。
他们还在人工智能方面进行了重大投资，无论是在逻辑结构还是物理结构方面。据 Almeida 称，“人工智能将对不同行业产生相当大的影响，就像本世纪初的互联网一样，所有参与者都需要尽可能多、尽可能快地了解这一新现实。目前，我们正在探索人工智能的许多用例，特别是帮助客户在其财务生活中做出决策。我们对此感到非常兴奋”。
睿观：
法国金融机构Cofidis正加速其在西班牙等市场的数字化转型，通过“数字入职”流程优化（整合KYC、开放银行、语音分析等）、设立创新实验室Innolab及强化数据治理（核心举措）。旨在提升客户体验，实现更即时、个性化、包容性的信贷决策，并培养以客户为中心、持续创新的企业文化（主要目标）。显著的客户数字服务采纳率及对AI等未来技术的积极投入，标志着其转型已进入巩固与深化阶段（成果与展望）。
金句：
在Cofidis，数字化不仅是技术升级，更是陪伴客户一生的承诺，用开放与智能，让金融更有温度。
