中国保险市场正式宣告全面开放4年来，国内保险公司为应对国外保险巨头的挑战，推出了不少新产品、新服务。就寿险而言，据了解，目前国内保险公司的寿险产品已超过1000种，但是真正受客户青睐的只有10余种，绝大部分产品缺乏个性和针对性，同质化现象严重。据保监会的近期调查发现，去年某省的各家保险公司共推出70余种新产品，但有40多种保险没有任何销售业绩。
虽然保险业务创新与精算、销售、客服、法律、监管等密切相关，但影射到IT技术上，说明国内各保险公司的信息化建设仍不够深入，表现在信息化对产品开发、客户服务、风险管理和战略决策的支持还十分薄弱。业内人士认为，国内保险公司的信息化水平离业务发展要求尚有较大的差距。
保险创新离不开IT支持
保险市场竞争的加剧和金融综合经营趋势的显现，迫使保险公司在产品、服务、销售模式上加大创新力度。因此创新已成为中国保险公司的迫切任务。IT作为技术手段，近些年在支持产品、服务和销售模式的创新上提供了大量的支持。
华泰财产保险股份有限公司信息技术部总监高红山说，虽然产品的设计开发主要依靠的是精算部门对市场的研究、调查和统计，但精算离不开保险业务基础数据，而这些基础数据需要通过数据仓库等IT手段的加工、分析。
另外，产品设计开发出来后需要通过出单系统，以人性化的服务和合理的销售渠道把产品送达合适的人群中去，即通过后台的IT系统进行支持。目前，以网上保险、手机保险、电视保险为代表的新型电子商务保险销售渠道和理赔查勘定损及支付系统，能有效降低保险公司的销售成本，提高服务水平。
高红山告诉记者，由于华泰财险实现了数据的大集中，定损、理赔服务统一由集中的理赔中心来做，由后台影像系统支持保障，直接效果是节约了各地理赔人员的数量。另外，在理赔状态查询服务上，一些客户将车险理赔交由华泰保险公司来做，当客户想知道他的保险理赔到了什么阶段，可以直接通过互联网进入华泰的理赔服务中心查询了解。“这方面的IT创新主要是支持理赔服务。”高红山补充说。
据了解，在服务手段创新上，人保财险沈阳分公司在理赔中通过使用远程定损和GPS系统，采取“科技管控”的方法，有效提高了车险现场查勘率，降低了车险经营成本。数据显示，实施当月，车险已决案件同比增加近4000件，案均赔款下降575元。
而中国平安也计划在未来5年的时间里，充分借助IT技术，建设统一运作、服务地方的分散布局后援体系，以实现资源共享、成本最低、客户体验一致的综合化经营服务模式。
IT创新力度仍不够深入
据了解，在国外很多保险公司以保险产品为基础，推出了许多不同种类的中高端理财服务或产品，如美国的一些保险公司推出的养老金理财产品，和投保人可以提前从保单支付的理财产品，都是受客户非常欢迎的理财服务。虽然国内不少保险公司目前也在尝试进行这方面的产品创新，但效果不甚理想。中国太平洋寿险计划今年开发新型企业年金、企业个人补充养老保险等产品。
“国内保险公司的IT建设在产品创新上很少能参与进去，IT更多的是起到辅助销售的作用。”高红山认为，在决策支持方面，目前数据仓库提供的支持非常有限，基于数据决策的也很少，也就是深层次的支持还很有限，至少在业务层面还没有提出更多的决策，仍是比较粗的决策。
在正德人寿保险股份有限公司首席信息官裴兆旭看来，国内保险行业的信息化建设水平之所以弱于国外保险业，很大程度上是由于战略管理和资金投入以及资源管理较弱——因为条件比较差所以先天不足。
裴兆旭说，目前国内保险公司的IT部门负责人主要任务是实现业务系统上线，以及如何省钱，因此IT创新方面就被挤压得非常严重。“很多新成立的保险公司为了生存也要压缩IT成本，监管部门和保险公司的决策层都应该意识到这个问题。”
据保监会2005年的统计数字显示，国内保险业信息化资金投入为35.5亿元，仅占全国保险业务收入的0.72%，而相较国外保险业的5%的IT投入相差甚远。
保险公司的IT部门需要人员稳定并且连续，因为保险公司需要长期的开发和维护，但IT人才和别的行业技术通用性比较强，流动性压力很大，公司要有相应的政策留住人才。
另外，IT创新需要监管部门的支持。保险产品的创新很多是跟监管环境、税收政策、财务管理政策等相配合的，而法律法规以及相关的监管支持是关键因素。相比国外的监管，国内监管部门对产品本身的监管过于死板。“监管应该是法律法规方面的监管，至于产品应尽量放开。美国对于新创企业在税收和管理政策上是有优惠政策的。”
IT支持保险业产品创新，关键是IT实现自动化。而业务部门和管理部门希望IT可以进行单独的创新，其实是不能的，IT要结合到保险业务的流程、业务规则以及产品市场销售支持等方面。“保险业的IT负责人重点不是专注于新技术的研发，而是更关注如何根据保险公司的业务需求选择应用整合新的技术。”裴兆旭表示。
“IT投入源于业务的需求，业务需求与财务控制，这两者要达到一个平衡，IT一定要在这个平衡点上去做建设，就是用最专业的技术能力和对业务需求的理解能力，把两者结合在一起。”高红山表示。
产品创新背后的IT困惑
采访中，大部分保险公司的CIO都认为，国内保险公司的一些IT系统基本可以完成出单、理赔、保全、承保、核保等服务的需要，但是在信息安全、电子商务方面的应用进行得比较差，仍面临不少挑战与困惑。
首先是网上投保的生效问题与保险公司内部的电子化文档的法律效力问题。目前国内保险公司在网上的保险业务做得不太好，而国内银行的网上银行业务开展的却相当普遍。如果让电子文档都有法律效力，就要用到电子签名，目前国内的保险行业用的很少，银行用的相当多。
“保险公司的保单还是纸质的，档案存储相当不方便，虽然已经有影像扫描系统了，国家也出台了相关政策，但是法律不承认影像保单。”裴兆旭认为，电子签章法应用以后，电子保单的法律效力应该成立。当然，法律只是面上规定和约束，更多的需要行业监管部门进行细化。
其次在信息安全方面，保险行业比银行的安全建设要弱，安全保障仍需进一步完善。裴兆旭说，保险公司在电子钱包的使用，防病毒入侵、防黑客攻击的技术应用以及对系统的保障投入上还比较少。
如果安全工作做不好，将导致保险信息系统不“保险”，进而影响保险业的稳定发展。这方面，保险公司有发展需要的空间，如果做到网上，则需要加强。
再者，银行和保险数据交换已成为非常现实的问题。现在很多保险公司都有银保业务，通过银行卖保险，但联机后发现这些代码都不统一，因为各家有各自的标准。
“虽然保险公司非常重视这方面的标准统一，但由于银保业务量非常大，保险公司迫不得已一般都采取了放宽对标准的要求，迁就银行现有的条件。”某大型保险公司的一位CIO如是说，由于缺乏公共服务的接口和机制，每次对接各家都单独重复开发，对银行和保险公司都是负担，都是消耗，没什么创新。
最后就是IT创新与速度、价格、质量的“金三角”关系。在国外，有一个大家公认的金三角定律：速度、价格和质量，三者是制约关系，不可能三个都得到，要考虑侧重某两个，如果只是异想天开三个都要，那么结果就是一个或一个都没有，这是保险公司IT战略管理非常重要的一个方面，需要领导层的绝对支持。
“国外的保险公司都遵循固化的金三角规律，但国内很多公司都不切实际的要求三项都做得最好。”裴兆旭说，在新技术应用方面，国内在新技术采用上并不比国外差，但是IT战略管理、流程管理，尤其是经验固化到自动化的系统中，这方面有差距。“经验不仅沉淀在计算机程序里，而且还在管理意识，管理策略上体现。”
信息化建设何去何从
保监会在中国保险业发展“十一五”规划信息化重点专项规划中指出，当前的中国保险业信息化发展形势非常严峻，信息化在保险业务、管理以及决策等方面应用的广度和深度离保险业持续快速发展的需要还有一定的差距。表现在：
IT治理刚刚起步。除了中国人寿，大部分公司没有建立较为完善的IT治理架构，一些公司的IT治理也只是“形似”，信息化参与公司战略和决策制定的程度明显不足。
信息科技创新的意识和能力薄弱。一些公司自主开发、运维能力薄弱，创新意识和能力不足。如一些老公司人才储备不足，缺乏创新动力和能力，新公司则乐于抄袭，过度依赖外包。
大量数据资产闲置。相对粗放的管理造成了业务流程不规范，信息标准体系不统一，从而导致了信息系统割裂、数据资产难以利用，这不仅制约了信息化效能的发挥，也制约了保险业的科学发展。
造成这些问题的原因有来自于企业自身的，也有来自于行业内部和外部的，需要保险业的共同努力来解决。今后一段时期，保险信息化发展必须要把握机遇，要从以下多方面入手。
完善保险信息化治理机制是深入推进的首要条件。即依托公司发展战略和目标制订信息化发展的短期和中长期规划，规划要具有开放性和前瞻性，确保信息化建设的稳定性和延续性，体现未来信息技术与企业组织的战略集成。据悉，中国人寿近两年围绕公司的内部控制体系实施的“404项目”，使该公司的IT治理水平得到了提高。
同时稳步推进保险数据资源利用。利用数据仓库及数据挖掘的先进技术，加强数据分析，深入挖掘保险数据资产的潜在价值，为科学设计保险产品，加强核保核赔风险控制，改善经营管理决策，促进保险创新发展提供重要依据。
另外，加强数据管理，进一步推进保险数据标准化建设。保险公司建设一套有效的行业数据标准非常关键，但当前保险标准体系的不完善甚至严重缺失，成为当前保险业发展的潜在制约因素。
正德人寿CIO裴兆旭认为，国内保险公司在数据标准化建设上仍需加强，很多职业的标准化代码，各家保险公司没有统一起来。保标委虽然出台了一些标准，但是很多地方仍需要加强，比如职业代码、并种代码等。
最后是加强人才队伍建设是信息化发展的基础保障。信息化建设要有一支过硬的信息化人才队伍，才能为保险信息化的可持续发展提供强有力的技术人才保证和广泛的智力支持。
国内前四大保险集团公司之一的某CIO告诉记者，保险行业的人才流动太频繁了，基本上是三年一换，而新进的员工大都是无实际业务经验的IT人员，一些富有多年经验的专业人才又很难留住，这对保险业未来的发展是一个严峻的考验。
事实上，保险公司之所以出现人才匮乏，与保险公司整体的信息化水平低下有关。要解决人才队伍问题，关键是要提高行业IT投入，而激烈的保险市场又要求保险公司不可能投入更多的资金和人力资源。这样一个恶性循环久而久之便演变成了眼下的现状。“当市场发展到一定阶段，行业达到一定的规模时，人员流动会达到一个相对平衡，相应的人才队伍也就固化下来了。”华泰财险信息技术部总监高红山表示。
